Su hipoteca es uno de los compromisos financieros más importantes que asumirá. Tienes que velar por tus intereses a largo plazo, así como por los de tu familia y amigos. Por eso es tan importante que te ocupes correctamente de tu hipoteca, te podrías ayudar de un simulador de hipoteca. En este artículo se explica todo lo que necesitas saber sobre la contratación de una hipoteca, la búsqueda de un prestamista, el control de tu préstamo y la garantía de que dispones del dinero necesario para devolverlo.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un contrato entre tú y el prestamista que te da la promesa de devolver una determinada cantidad de dinero en un momento dado. Algunas hipotecas vienen con una caja de seguridad en la que tienes que depositar el dinero para asegurar la reducción del tipo de interés, mientras que otras te permiten pagar por adelantado la hipoteca y deshacerte del saldo restante. Algunas hipotecas incluyen términos y condiciones adicionales que tienes que leer detenidamente y comprender por completo antes de firmar en la línea de puntos. Una hipoteca también se conoce como un préstamo de un prestamista privado. Cuando eliges obtener una hipoteca, en realidad estás eligiendo obtener un préstamo de un prestamista privado. El prestamista privado trabajará con un prestamista hipotecario, y los principales prestamistas privados disponen de sitios web en los que se pueden buscar préstamos. Normalmente, una hipoteca es un préstamo a largo plazo con tipos de interés relativamente altos. Una hipoteca no es una tarjeta de crédito, y usted devolverá el préstamo como cualquier otro. Sin embargo, hay algunas categorías de viviendas que tienen tipos de interés más altos, y en esos casos, una hipoteca puede ser la mejor opción para usted.
¿Cómo funciona una hipoteca?
El primer paso para conseguir una hipoteca es encontrar un prestamista. Algunas de las cosas que necesitarás saber sobre un prestamista son ¿Qué tipos de interés están disponibles? ¿Cuánto dinero exige el prestamista como garantía? ¿Con qué frecuencia tiene que devolver el préstamo? ¿Cuánto tiene que poner como garantía? ¿Y qué pasa si no puedes hacer todos estos pagos? El prestamista llevará a cabo un proceso llamado «underwriting» (suscripción) para ver cuántos intereses eres capaz de manejar. El prestamista utilizará esta información de suscripción para crear una estimación del préstamo. A continuación, el prestamista acudirá a un tercero, llamado agente hipotecario, y buscará oportunidades de préstamo que se ajusten a su perfil. El agente hipotecario enviará a su prestamista toda la información que tiene sobre usted, así como la información que cree que usted puede pagar. El prestamista elegirá una de las oportunidades de préstamo que recomiende el agente y se la devolverá con toda la documentación.
La diferencia entre un préstamo normal y una hipoteca
Como inversor, una vez me ofrecieron una hipoteca que era el doble de lo que podía pagar. El importe del préstamo se basaba en mi puntuación crediticia y, aunque sabía que podía obtener un mejor tipo de interés con una puntuación crediticia más baja, la compañía de préstamos dictaba la cantidad que tenía que pedir prestada. Al final encontré un prestamista que estaba dispuesto a ofrecerme un tipo de interés más bajo, pero con una trampa: La compañía de préstamos quería que mejorara mi crédito hasta alcanzar al menos una calificación B-. Eso significaba que tenía que poner más dinero, y no tenía dinero para hacerlo. Ahora bien, una hipoteca no es un préstamo gratuito. Tendrás que pagar dinero al prestamista, lo que se llama intereses. La cantidad que tienes que pagar se basa en el importe del préstamo, así como en el tipo de interés del prestamista y el plazo del préstamo. Hay diferentes tipos de hipotecas, como los préstamos de sólo intereses y de sólo capital.
Puntos y comisiones en el extracto de la hipoteca
Su proveedor de hipotecas le pondrá en contacto con un prestamista que le enviará extractos periódicos para mantenerle al corriente. Cuando reciba estos extractos, observará una serie de puntos y comisiones que tendrá que pagar. En el extracto de la hipoteca hay una serie de puntos y comisiones, entre los que se incluyen: Interés de pago – El tipo de interés que se aplica al préstamo se denomina tipo de pago. La mayoría de los proveedores le cobrarán un tipo de interés de pago más alto si tiene una mala puntuación de crédito o si tiene otros tipos de préstamos que desea liquidar. Rendimiento porcentual anual: la cantidad que gana con su préstamo se llama interés. Varía en función de tu puntuación crediticia y del tipo de préstamo que tengas. Algunos tipos de préstamos pagan más intereses que otros.
Cómo obtener ayuda con su hipoteca
Si tienes dificultades económicas y estás a punto de retrasarte en el pago de tu hipoteca, puedes ponerte en contacto con tu prestamista y pedirle ayuda. Probablemente te darán varias opciones, como una modificación o un ajuste de las condiciones de tu préstamo. También puede encontrar una serie de sitios web que ofrecen asistencia gratuita con las hipotecas. Algunos prestamistas también ofrecen asistencia para la optimización de la puntuación de crédito y asistencia para el pago de deudas. También puede ponerse en contacto con la agencia estatal de financiación de la vivienda (HFA) para obtener ayuda, o con los programas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de ayuda al alquiler y a la compra de vivienda.
Conclusión
Los tipos hipotecarios fluctúan a lo largo del día y pueden cambiar en cualquier momento. Si está en medio de una refinanciación o tratando de obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo existente, es importante recordar que pagará más impuestos y tasas si tiene una puntuación de crédito más baja. Incluso si reúne los requisitos para obtener un tipo de interés más bajo, acabará con un importe de préstamo mayor y tendrá que pagar más en intereses. Para ayudar a proteger su futuro financiero, encuentre un prestamista hipotecario que ofrezca tasas y términos competitivos, así como información precisa y actualizada.